新网银行为什么能成功？
在成都西北约70公里的地方，有一座位列世界遗产名录的水利枢纽工程，它就是造福了成都平原2200多年的都江堰，都江堰泄岷江洪水用于灌溉，为成都平原成为天府之国奠定了重要的基础。
时空交错之间，当下的中国金融人，也面临着与李冰父子同样的问题，那就是建立一个中国货币之水的精准滴灌体系。
这是中国金融的世纪难题。在刚刚结束的2019年夏季达沃斯论坛上，国务院总理李克强在回答嘉士伯集团主席弗莱明·贝森巴赫的提问时表示，现在的问题是要把这些政策举措（注：“定向降准”等）能够有效地传导到企业身上。
同样是在成都平原上，2200多年后，四川新网银行，用不到三年时间，交出了一份自己的答卷。
从“零资产”起步，成立两年多来，新网银行服务了超过2500万的用户，累计放款2700亿元，管理资产接近千亿。截至目前，新网银行近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。新网银行完成了银保监会批筹时所赋予“服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融”的历史使命，源源不断的将货币之水引流给小微企业。
在取得社会效益的同时，新网银行也做到了商业的可持续，2019年上半年，新网银行营收达到11.52亿元，净利润4.67 亿元，超过去年全年。
新网银行是怎么做到的？
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一、坚定走市场化的道路：
打造互联网企业的内部氛围
提到都江堰，就不能不提到蜀郡太守李冰，李冰父子前仆后继二十余载，历尽千辛万苦引水入川。
货币如水。今天，中国经济的转型已经走入“历史的三峡”，在向服务业、高端制造转型的道路上，银行人肩负着提升金融供给效能、服务小微的历史使命。
新网银行的成功因此极具示范意义。
“新网银行的市场化打法非常给力，执行也力透纸背”，一位互联网银行同业如此评价道。在他看来，新网银行取得成功不外乎两点：一是秉承市场化机制，二是战略正确、执行坚决。
新网银行自成立之初，就确定互联网式的企业文化，公司内部力图打造一种平等、开放的氛围。像阿里巴巴一样，新网银行也力推花名文化：董事长江海的花名是“小嗨哥”、行长赵卫星的花名是“无忌”。花名只是一种形式，公司的管理层想借此打造平等沟通的气氛。
在2016年筹备期加入新网银行的很多人都还记得，在最初筹组新网银行时，江海和赵卫星是在北京望京的一家快捷酒店的早餐厅面试他们的。银行主要负责人住快捷酒店，这在金融圈内非常罕见。但新网银行从成立伊始，就有着严格的差旅住宿标准，崇尚节俭和务实的作风。比如，目前，新网银行仅有的两台公务车，还是从股东那里买来的二手车。
扁平化、执行力强的企业文化，构成了新网银行的核心竞争力。
曾硕是易诚互动公司的CEO，从事银行IT外包服务将近30年。此前，他陪一位长三角地区城商行领导到新网银行参观，后者颇为感慨的说，“我们任何一方面的条件和资源都比它好，但是我们依然做不过他们”。
“理念的穿透是最难的，现在很多银行是连支行行长都撬不动”，在曾硕看来，单纯从业务模式上来说，新网银行所采取的平台化模式，数字化运营，别的银行也可以效仿，但是新网银行企业文化、经营思想和发展模式，却不是其他银行能在朝夕时间内所改变的。
在行业信息高度透明、竞争愈发激烈的今天，企业在业务和产品上保持创新优势已经越来越难，最重要的反而是敏捷迭代、迅速创新的能力。
对此，新网银行的董事长江海有着切身的感受。
2016年6月，新网银行获得当时银监会的批准开始筹建，董事长江海成为了新网银行第一位外聘员工，作为筹备组组长的他，压力非常大。
创业的两年半时间里，江海平均每个星期在不同城市间飞行五六次，每次坐飞机，他总是选择早上7点之前或晚上10点之后的航班，通常是在飞机起飞前三十多分钟才到达机场，然后一路狂奔到登机口
2018年，江海错过了三次飞机，“那一刻，只恨机场太大，自己步子太小、跑得太慢。”
促使江海不停向前的动力，是生存和市场竞争的压力，作为一家刚刚成立的银行，新网银行需要找到正确的方向，并快速奔跑下去。
江海在跑，整个新网银行也在跑。
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二、开放银行模式：
“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统‘存贷利差’盈利模式”
在都江堰的建造过程中，内江出水口宝瓶口的挖掘是一个奇迹，为了将岷江水向东引至成都平原，李冰决定在玉垒山伸向岷江的长脊上人工开凿的一个口子。
在没有炸药、没有电钻、甚至连钢钎都没有的战国末年，李冰父子率民众用大火烧红岩石，再用来自岷江上游的雪山之水泼浇巨石，用冰火相激的自然之法，使坚硬的岩石纷纷断裂，开凿宝瓶口的工程，前后用了整整八年。
将不可能变成可能，既要有科学的方法，更要有持之以恒的精神。
从资产规模上看，中国的商业银行可以分为重资产和轻资产两种，新网银行在成立的时候，几乎是“零资产”，在靠资产规模取胜的银行业，新网银行的成功，放在几年之前都是不可以想象的。
在接近三年的时间里，新网银行探索了一条不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”盈利模式的新路径，通过开放API接口（Application Programming Interface，应用程序编程接口），封装整合多类型金融功能模块，连接各种类型场景流量。通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，新网银行正在实现全流程数字化运营。
对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务；对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组件化输出，让合作机构迅速具备“自金融”能力。
新网银行这种模式能够跑通，也得益于监管对于创新的支持和包容。国家关于民营银行的试点工作，让新网银行得以有成立的契机，而之后银保监会对于新网银行全国在线信贷业务的备案许可，又让新网银行开放银行、联合贷款的模式成为可能。
在2017年3月份新网银行“好人贷”上线之前，微众银行和网商银行已经推出了微粒贷和网商贷两款产品，但二者都依赖于股东场景。新网银行给外界触动最大的一点是，它并没有像很多初创的民营银行那样，依托股东的优势开展业务，而是一开始就走上了一条艰难的开放平台之路。
“如果上来就依赖股东资源，刚开始业务会比较好做，但是股东资源终归有吃完的那一天，同时在股东站队也影响了和其他场景方的合作”，上述互联网银行的人士说道，“新网银行一开始就不做股东的业务是正确的选择”。
战略的笃定来自于对行业的深入的理解。在新网银行行长赵卫星看来，在互联网巨头的体系之外，还有丰富的互联网需求和海量的场景没有被覆盖，这就是新网银行的蓝海。
2017年初，新网银行推出联合贷款这款产品的时候，正好与各个互联网平台寻求流量转化相契合，但是谁都知道，不可能每一个互联网公司都成立一家银行，他们需要寻转金融转化的服务商，新网银行瞅准的就是这个千载难逢机遇。
抓住机遇靠的是执行力。直到今天，赵卫星还对新网银行初创时所经历的艰辛历历在目。那时，人员、系统、业务、监管方面事事都需要协调，尽管遇到了各种艰难，但是赵卫星心中始终有一个信念，新网银行通过开放平台的模式，一定可以获得业务长足的进步，秉持这种业务模式，是他和江海在筹备期间就确立下来的原则。
用开放API接口的方式，新网打造了一个金融和互联网两界最强的朋友圈。截至目前，四川新网银行共开放了300余个API接口，涉及到消费信贷、支付结算等业务类别，通过安全合规地将底层API开放出去，与商业场景平台深度合作，满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物等领域的金融需求。
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三、技术立行：
推动“孔雀西南飞”的人才引进战略
秦地赴蜀，李冰父子用治水知识和经验，创造了兼有防洪、灌溉、航行三种作用的都江堰，他们的丰功伟绩，永远为后世铭记， 在洛水旁边的高景关和洛水之间的地段关口两侧，后人修建了大王庙、二王庙，以此来纪念李冰父子。
同样，金融科技竞争，最终是人才的竞争。
新网银行董事长江海认为，在货币降杠杆、金融强监管、人口老龄化的宏观大环境下，以往驱动银行业高速发展的货币、政策、人口红利正在逐渐消退，科技成为金融业唯一值得期待并不断增长的红利。
新网银行无实体网点、无现金业务、无客户经理。它的成功，离不开数据和技术的支持，而技术的比拼更是人才的争夺。
在新网银行成立之初，最大的困难就是招到顶尖的技术人才，相对于北上广深等一线城市，当时，成都对高科技人才的吸引力并不算大。为了吸引优秀的人才来成都工作，行里提出了一个叫做“孔雀西南飞”人才引进计划。
在加入新网银行之前，韩晗在谷歌做数据分析师，当时他已经决定加入国内一家大型的互联网金融企业。为了得到这位家乡在成都的技术大拿，新网银行当时的五位创始人轮番出面邀请，前前后后经历了一个多月。后来，行里的同事开玩笑说，不是行领导在面试韩晗，而是韩晗在面试行领导。
同样的情况，也发生在建模分析师刘嵩的身上，这位曾经在摩根大通担任数据建模师的专家，加入新网银行并不全是因为工资薪水，而是被新网银行“事业留人、家庭留人、感情留人”所感动。
新网银行整个技术团队中有五六十位专家就是这样一步步招进来的。目前，新网银行的技术团队，有50%来自北上广深和境外，其中有很大部分曾经在互联网巨头和大型银行工作，他们都是产品、科技、运营、风控等领域的专业人士。用新网银行董事长江海的话说，新网银行对于人才的吸引，是成都金融科技人才最大规模、最成建制的一次集中引进。
这是一支极具战斗力的技术团队。在新网银行成立支出，为了新系统上线，有科技人员留下了21个小时不下机的工作记录，正是这样持续不断的努力，才让新网银行抓住了这转瞬即逝的历史机会。
新网银行过去的成功离不开技术，新网银行未来的发展也必然依靠技术。“技术立行”是新网银行从成立之初就秉持的战略。
在今年与国际货币基金组织的交流中，新网银行行长赵卫星说，随着5G技术、IoT技术、物联网、区块链等的高速发展，人类社会的主要活动都将线上化，线上线下的界限更加模糊，互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”。届时，银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化，与场景无缝衔接，更加智能化、生态化。
在赵卫星看来，如果说消费互联网端的金融需求正在被满足的话，那么因技术所导致的产业互联网端的金融需求升级，则很有可能刚刚开始。
这将在未来成为新网银行继续增长的“第二曲线”。
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